ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ЮЖНО-УРАЛЬСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ФАКУЛЬТЕТ ЭКОНОМИКИ, УПРАВЛЕНИЯ ПРАВА

КАФЕДРА КОНСТИТУЦИОННОГО, АДМИНИСТРАТИВНОГО И МУНИЦИПАЛЬНОГО ПРАВА

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА ПО УЧЕБНОЙ ДИСЦИПЛИНЕ: «СТРАХОВОЕ ПРАВО

ТЕМА: «МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ»

 

СОДЕРЖАНИЕ

Введение………………………………………………………………..………..….3

1. Понятие и сущность медицинского страхования………………….………..….5

Advertisement
Узнайте стоимость Online
  • Тип работы
  • Часть диплома
  • Дипломная работа
  • Курсовая работа
  • Контрольная работа
  • Решение задач
  • Реферат
  • Научно - исследовательская работа
  • Отчет по практике
  • Ответы на билеты
  • Тест/экзамен online
  • Монография
  • Эссе
  • Доклад
  • Компьютерный набор текста
  • Компьютерный чертеж
  • Рецензия
  • Перевод
  • Репетитор
  • Бизнес-план
  • Конспекты
  • Проверка качества
  • Единоразовая консультация
  • Аспирантский реферат
  • Магистерская работа
  • Научная статья
  • Научный труд
  • Техническая редакция текста
  • Чертеж от руки
  • Диаграммы, таблицы
  • Презентация к защите
  • Тезисный план
  • Речь к диплому
  • Доработка заказа клиента
  • Отзыв на диплом
  • Публикация статьи в ВАК
  • Публикация статьи в Scopus
  • Дипломная работа MBA
  • Повышение оригинальности
  • Копирайтинг
  • Другое
Прикрепить файл
Рассчитать стоимость

2. Субъекты медицинского страхования………………………………….………..….9

3. Договор добровольного медицинского страхования………………..…..……14

Заключение………………………………………………………………………….20

Список используемой литературы….………………………..…………………..…..22

 

Внимание!

Это ОЗНАКОМИТЕЛЬНАЯ ВЕРСИЯ работы №2198, цена оригинала 200 рублей. Оформлена в программе Microsoft Word.

ОплатаКонтакты.

ВВЕДЕНИЕ

 

В комплексе проводимых социально-экономических реформ важнейшее место отводится страховой медицине. Переход к ней обусловлен спецификой рыночных отношений в здравоохранении и развитием сектора платных услуг. Медицинское страхование позволяет каждому человеку напрямую сопоставлять необходимые затраты на охрану здоровья с состоянием собственного здоровья.

Медицинское страхование — форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, имеющей своей целью гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия (Закон РФ от 28.06.1991 № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» ), далее — Закон о медицинском страховании. При платной медицине данный вид страхования является инструментом для покрытия расходов на медицинскую помощь, при бесплатной медицине — это дополнительный источник финансирования медицинских затрат.

Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном. Обязательное медицинское страхование (ОМС) является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам страны равные возможности в получении медицинской помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование (ДМС) обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Оно может быть коллективным и индивидуальным.

Одной из основных причин введения ОМС явилась необходимость улучшения здравоохранения, так как выделяемые ранее средства из госбюджета не доходили до поликлиник и больниц, распыляясь на нужды, далекие от потребностей медицины.

Вторая причина — насущная потребность повышения качества медицинского обслуживания.

Третья причина состояла, по сути, в «крепостной» привязанности жителей к своим районным, сельским и городским поликлиникам по месту жительства.

Внедрение ОМС дает возможность не только выбора поликлиники, но и лечащего врача. При этом страховые компании являются важным фактором поднятия качества медицинского обслуживания, поскольку за плохое лечение клиента, по решению экспертного совета, врач может заплатить из своего кармана.

Общими задачами ОМС и ДМС являются гарантирование гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств, проведение профилактических мероприятий.

В последнее десятилетие стал очевидным глубочайший кризис российского здравоохранения. Ограничение финансовых возможностей государства, вызванное общим замедлением темпов роста производства, при нарастании бюджетного дефицита сделало невозможным обеспечение необходимых расходов на здравоохранение только за счет государственных фондов.

Система здравоохранения в России нуждается в антимонопольных мерах, децентрализации и разгосударствлении, что заставило приступить к кардинальным преобразованиям отрасли. Выход, по мнению некоторых ученых, может быть найден в повышении размера отчислений на медицинское страхование.

Целью настоящей работы является изучение правовой сущности медицинского страхования, некоторых вопросов правового статуса страховщика по медицинскому страхованию, общая характеристика договора добровольного медицинского страхования.

1. Понятие и сущность медицинского страхования

 

Вопросы исторической, экономической и законодательной сущности страхования приобретают в современных условиях российского рынка все большую актуальность. Историческая действительность убедительно доказывает, что страхование является положительным фактором в экономике общества.

Актуальность изучения российской правовой организации страховой сферы обусловлена обстоятельствами объективного и субъективного порядка. Поскольку страхование — это та область социально-экономических отношений, в которых сосредоточены интересы и населения, и государства, важность адекватного построения ее правового опосредования несомненна.

Предпосылки страхования заложены уже в самих основах бытия, в общении между людьми. Жизнь и здоровье человека, судьба принадлежащего ему имущества находятся часто в зависимости от непредвиденных и неотвратимых событий. В еще большей степени последствиям последних подвержены материальные объекты, с которыми связана деятельность человека.

На различие двух средств борьбы с бедствиями обращает внимание В.К. Райхер: «Одни из них направлены к тому, чтобы предупреждать стихийные бедствия, не допускать самого возникновения их» . Это, по мнению автора, превентивное (предупредительное) мероприятие. На случай, когда стихийное бедствие уже возникло, необходимо иметь средства скорейшей его ликвидации, уменьшения его вреда. Это борьба регрессивная. Однако наряду с превенцией, регрессией возникает потребность восстанавливать хозяйственные потери, для чего необходимо иметь соответствующие ресурсы. В этих мероприятиях В.К. Райхер видит особое значение страхования для общества.

Еще одну сторону страхования справедливо выделил В.И. Серебровский: «Элиминируя или ослабляя момент риска, страхование тем самым дает носителю хозяйственной деятельности — человеку возможности с уверенностью взирать на будущее. Таким образом, страхование имеет и моральное значение: оно стимулирует активность человека» .

Особенно удачной представляется оценка значимости страхования, сформулированная Ю. Фогельсоном: «Страхование — это форма защиты интересов людей и организаций от воздействия внешних неблагоприятных факторов путем выплаты денежной суммы» . Смысл страхования точно выразил М.И. Брагинский через понятие «разделение ответственности» .

Таким образом, страхование является необходимым элементом экономической и социальной систем общества, потому что является целым комплексом защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства.

В понятии «страхование» следует выделить три основных аспекта. Во-первых, это социально-экономический институт. При этом В.К. Райхер уточняет: «существенно важный институт народного хозяйства», который, по его мнению, недостаточно разработан экономической и юридической наукой . Последнее актуально и на сегодняшний день. Именно в страховании столь важны социальные закономерности и процессы, внимание к изменяющимся интересам и поведению людей. Суть этого института заключается в:

1) смягчении негативных последствий случайных событий путем разложения тяжести этих последних на многие единицы, которым угрожают данные события;

2) защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений;

3) организации путем формирования за счет уплачиваемых ими взносов, страховых фондов, предназначенных для возмещения убытков и выплаты страховых сумм при наступлении страхового случая.

Во-вторых, страхование является научной дисциплиной, которая охватывает вопросы экономики страхового дела, формирования и использования страховых фондов, методов страховой деятельности на рынке страховых услуг. Страхование — это страховая дисциплина, в которой смыкаются коммерция и статистика, финансы и право, налогообложение и инвестиционные процессы. Отсюда следует, что объектом страхования как науки служат особые социально-экономические отношения, которые складываются в обществе по поводу различных видов страховой деятельности.

Наконец, страхование, являясь социально-экономической закономерностью, нуждается в правовом укреплении и регулировании и получает это посредством институциональных норм страхового права.

Конституцией РФ (ч. 1 ст. 41) закреплено право каждого гражданина на охрану здоровья и медицинскую помощь, оказываемую в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения бесплатно и за счет средств соответствующего бюджета, страховых взносов, других поступлений .

Медицинское страхование — это форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Поэтому основной целью медицинского страхования является предоставление гарантий гражданам на получение медицинской помощи за счет накопленных средств, а также финансирование профилактических мероприятий при возникновении страхового случая.

В Российской Федерации медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательное и добровольное (ч. 3 ст. 1 Закона о медицинском страховании).

Обязательное медицинское страхование — это составная часть обязательного социального страхования. При этом граждане Российской Федерации обеспечены равными возможностями в получении медицинской и лекарственной помощи, которая предоставляется за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования (ч. 4 ст. 1 Закона о медицинском страховании). Соответственно, обязательное медицинское страхование представляет собой разновидность обязательного социального страхования.

Сугубо гражданско-правовым является добровольное медицинское страхование. В соответствии с ч. 5 ст. 1 Закона о медицинском страховании добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования. Оно обеспечивает гражданам возможность получения дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.

Обязательное и добровольное медицинское страхование в аспекте договорных отношений регулируется нормами гл. 48 ГК РФ (ст. 927). Кроме того, данным Кодексом заложены основы регулирования страховых правоотношений. Медицинское страхование, в силу особенностей объекта страховой защиты, обладает рядом особенностей, которые должны быть учтены законодателем. Потому в ст. 970 ГК РФ предусмотрено, что правила, предусмотренные гл. 48 данного Кодекса, применяются к отношениям медицинского страхования постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное. То есть особенности объекта страховой защиты обусловили закрепление приоритета норм специальных федеральных законов о медицинском страховании перед общими гражданско-правовыми нормами о страховании, закрепленными в гл. 48 ГК РФ.

 

 

 

 

2. Субъекты медицинского страхования

 

Согласно нормам Закона о медицинском страховании в качестве субъектов медицинского страхования выступают: 1) гражданин; 2) страхователь; 3) страховая медицинская организация; 4) медицинское учреждение.

Гражданин не случайно поставлен законодателем на первое место в ряду субъектов медицинского страхования, т.к. основной целью страхования является охрана здоровья граждан страны. Гражданин имеет право выступать в отношениях по медицинскому страхованию лично. Представление интересов граждан в данной сфере не допускается. Объясняется это тем, во-первых, что медицинское страхование является личным и направлено на обеспечение защиты интересов конкретного гражданина в случае возникновения необходимости обращения за медицинской помощью. Во-вторых, с практической точки зрения оказание медицинской помощи представителю какого-либо гражданина от имени этого гражданина невозможно. В данном случае достижения результата, например выздоровления, путем оказания опосредованной помощи не будет. Граждане являются застрахованными лицами.

Страхователями, применительно к такому виду обязательного страхования, как медицинское, являются в силу п. 1 ст. 5 Закона об организации страхового дела юридические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

В сфере медицинского страхования для неработающего населения ими могут быть: 1) органы исполнительной власти субъектов РФ; 2) органы местного самоуправления.

Для работающего населения это: организации; физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей; частные нотариусы; адвокаты; физические лица, заключившие трудовые договоры с работниками, а также выплачивающие по договорам гражданско-правового характера вознаграждения, на которые в соответствии с законодательством РФ начисляются налоги в части, подлежащей зачислению в фонды обязательного медицинского страхования.

Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают: 1) отдельные граждане; 2) предприятия, представляющие интересы граждан.

Непосредственное правовое регулирование статуса страховщика осуществляется специальными федеральными законами о медицинском страховании: Законом о медицинском страховании и Федеральным законом «Об основах обязательного социального страхования» (далее — Закон о социальном страховании) и Типовыми правилами обязательного медицинского страхования граждан .

В соответствии со ст. 938 ГК РФ страховщиками являются юридические лица, заключающие договоры страхования. Ими могут быть лишь организации, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Закон о медицинском страховании уточняет, что страховщиками по медицинскому страхованию являются страховые медицинские организации, выступающие в качестве юридического лица и осуществляющие медицинское страхование (ч. 4 ст. 2).

С.В. Дедиков считает, что данное определение страховщика «не корректно» и при прочтении ч. 4 ст. 2 Закона о медицинском страховании создается впечатление, что создавать новых страховщиков добровольного медицинского страхования нельзя . С.В. Дедиков отмечает, что в ст. 2 правильнее было бы говорить о созданной в соответствии с законодательством РФ страховой медицинской организацией для осуществления такого страхования и получившей лицензию в установленном в нашей стране порядке .

В качестве субъекта медицинского страхования в анализируемой ст. 2 Закона о медицинском страховании не названы фонды обязательного медицинского страхования. В то же время средства для финансирования медицинской помощи страховые медицинские организации получают по соответствующему договору с территориальным фондом медицинского страхования. Поэтому фонды обязательного медицинского страхования являются одними из основных субъектов медицинского страхования .

Понятие страховщика определяется ч. 4 ст. 2 Закона о медицинском страховании через термин «страховая медицинская организация». В соответствии со ст. 14 данного Закона страховыми медицинскими организациями признаются юридические лица, являющиеся самостоятельными хозяйствующими субъектами, с любыми, предусмотренными законодательством Российской Федерации, формами собственности и обладающие необходимым для осуществления медицинского страхования уставным фондом, а также организующие свою деятельность в соответствии с законодательством, действующим на территории России.

Действующее российское законодательство не ограничивает круг организационно-правовых форм страховых медицинских организаций, как и страховых организаций вообще.

Анализируя определение страховой медицинской организации, М.И. Брагинский отмечает, что по своей сути страховая деятельность является предпринимательской, а значит «страховщиками могут быть именно коммерческие организации, т.е. такие, для которых основной целью деятельности служит извлечение прибыли» .

В соответствии с изложенным требует разрешения вопрос о соотношении статуса страховой медицинской организации и фонда обязательного медицинского страхования.

В то же время в соответствии с п. 3 ст. 50 ГК РФ некоммерческие организации могут осуществлять предпринимательскую деятельность постольку, поскольку это служит достижению их целей, ради которых они созданы. Таким некоммерческим финансово-кредитным учреждением является фонд обязательного медицинского страхования. Он выступает своеобразным посредником и контролирует объем и качество предоставляемой медицинской помощи населению.

Между фондом обязательного медицинского страхования и страховой компанией заключается договор о финансировании обязательного медицинского страхования. К договору прилагается перечень медицинских учреждений, работающих в системе обязательного медицинского страхования. Так, например, если клиника не включена в перечень медицинских учреждений, работающих в системе обязательного медицинского страхования, территориальный фонд медицинского страхования может вынести предписание об устранении нарушений в использовании средств обязательного медицинского страхования: предписание о восстановлении путем перечисления денежных средств на счет оплаты медицинских услуг по обязательному медицинскому страхованию за счет средств на ведение дела .

В некоторых субъектах Российской Федерации территориальные фонды обязательного медицинского страхования осуществляют функции страховщика. Зачастую это вызвано отсутствием на территории соответствующего субъекта Российской Федерации страховых медицинских организаций, желающих работать в системе обязательного медицинского страхования, а также отвечающих требованиям закона, либо наличием нормативных актов, принятых на территории субъекта Российской Федерации, возлагающих полномочия по осуществлению обязательного медицинского страхования на территориальные фонды .

Складывается парадоксальная с гражданско-правовой точки зрения ситуация: функции страховщика выполняет некоммерческая организация. В этом плане справедливым представляется вывод Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ о том, что возложение на фонд функций по обязательному медицинскому страхованию при наличии в округе страховых медицинских компаний с соответствующими лицензиями противоречит ст. ст. 9, 14, и 16 Закона о медицинском страховании, который применяется к данным отношениям как специальное законодательство, что предусмотрено ст. 1 Закона о социальном страховании, так как ограничивает доступ страховых организаций на рынок страховых услуг .

Таким образом, в настоящее время фонды обязательного медицинского страхования де-факто выполняют функции страховщика по такому страхованию, но при отсутствии в регионе страховых медицинских организаций.

Изложенное не относится к страховщикам по добровольному медицинскому страхованию, в роли которого может выступать исключительно страховая организация, являющаяся коммерческой организацией.

Страховщик имеет право заниматься медицинским страхованием только лишь в случае получения государственного разрешения, т.е. лицензии (ст. 2 Закона о медицинском страховании), и обязан осуществлять только те виды страховой деятельности, которые указаны в лицензии.

Таким образом, страховщик как один из основных субъектов страхового рынка должен отвечать следующим требованиям, т.е. обладать следующими отличительными признаками:

1) страховщиком может быть только юридическое лицо. Физические лица, в т.ч. зарегистрированные как предприниматели без образования юридического лица, на территории РФ страховщиками не признаются;

2) в отличие от других юридических лиц страховщик не вправе совмещать страхование с другими видами деятельности. Целью его создания может быть только страховая деятельность, что и должно быть зафиксировано в его уставе. Предметом его непосредственной деятельности не может быть производственная, торгово-посредническая или банковская деятельность. Это запрещает существующее законодательство.

 

 

3. Договор добровольного медицинского страхования

 

Добровольное медицинское страхование (ДМС) представляет собой дополнительную форму социальной защиты населения в сфере охраны здоровья. Главная цель ДМС — предоставить гражданам возможность получения желаемой медицинской помощи. В соответствии с ч. 5 ст. 1 Закона о медицинском страховании добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ ДМС и обеспечивает дополнительные медицинские и иные услуги сверх программ обязательного медицинского страхования.

Правовое регулирование договоров ДМС осуществляется Законом о медицинском страховании. В соответствии со ст. 970 ГК РФ правила, предусмотренные гл. 48 «Страхование» ГК РФ, применяются к договорам ДМС субсидиарно, т.е. постольку, поскольку законом об этом виде страхования не предусмотрено иное. И тут мы сразу сталкиваемся с первой системной проблемой. Дело в том, что в соответствии с нормами п. 1 ст. 934 ГК РФ и подп. 2 п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела медицинское страхование является разновидностью личного страхования. Согласно же абз. 2 п. 1 ст. 927 Кодекса договоры личного страхования являются публичными договорами.

Как известно, публичным договором Закон (п. 1 ст. 426 ГК РФ) признает договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. При этом коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим.

Цена услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей (п. 2 ст. 426 ГК РФ). В системе ДМС таких законов и иных правовых актов нет.

Но при этом необходимо иметь в виду, что часть вторая ГК РФ, в которой имеется ст. 927, вступила в действие в марте 1996 г., тогда как Закон о медицинском страховании был принят на несколько лет раньше. Возникает вопрос, насколько в принципе допустимо производить столь существенное изменение прав и обязанностей участников конкретных видов правоотношений не путем прямого изменения их законодательного регулирования, а через метод дополнительного (субсидиарного) регулирования? Ведь вполне возможно, что ранее сложившаяся система правового регламентирования этих отношений совершенно не рассчитана на такие последующие изменения. Так получилось и в сфере добровольного медицинского страхования. Практически во всех стандартных правилах ДМС имеются положения, согласно которым не могут страховаться по этой системе престарелые и тяжело больные люди. В подобных ситуациях следует, исходя из социальной важности вносимых изменений в правовое регулирование конкретных отраслей гражданского оборота, изменять соответствующим образом и те специальные законодательные акты, которые регламентируют по существу данные отношения.

Необходимо подчеркнуть, что договор ДМС может действовать только при условии одновременного существования системы договоров, обеспечивающих нормальное функционирование механизма добровольного медицинского страхования. В эту систему помимо собственно договора ДМС входит также договор страховщика с медицинскими учреждениями о предоставлении теми медицинских услуг застрахованным лицам.

Договор ДМС представляет собой соглашение между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым страховщик обязуется организовывать и финансировать представление застрахованным лицам медицинской помощи по согласованным программам медицинского страхования.

На основании коллективных договоров ДМС должны выдаваться индивидуальные страховые полисы каждому застрахованному лицу (ч. 1 ст. 5 Закона о медицинском страховании, п. 3 ст. 1 Типового договора). Каков правовой статус этих документов? Некоторые специалисты даже высказывают точку зрения, согласно которой такие полисы представляют собой самостоятельные договоры страхования . Подобный подход был подвергнут, как мы считаем, справедливой и обоснованной критике . Действительно, оснований считать индивидуальные полисы в ДМС отдельными страховыми договорами нет, так как в них отсутствует большая часть тех существенных условий, которые должны быть согласованы при заключении такой сделки. Такие полисы служат не более чем пропусками в соответствующее медицинское учреждение. Не случайно многие медицинские страховые организации выдают подобные полисы в виде пластиковых карточек, на которых вообще указаны только фамилия, имя, отчество застрахованного лица, наименование страховщика, номер договора ДМС и период его действия. К тому же в самом Законе прямо сказано, что страховой медицинский полис получает каждый гражданин, «в отношении которого заключен договор медицинского страхования или который заключил такой договор самостоятельно». В Типовом договоре этот вопрос решен еще более конкретно — там указано, что полис выдается после заключения договора добровольного медицинского страхования.

Договор ДМС относится к числу двусторонних сделок. Это, в первую очередь, связано с тем, что для его заключения требуется согласование воли обоих участников — страховщика и страхователя — в силу абз. 3 ч. 1 ст. 9 Закона о медицинском страховании страхователь имеет право на свободный выбор страховой организации. Здесь, конечно, сказалось то обстоятельство, что данный законодательный акт одновременно регулирует и добровольное, и обязательное страхование. При добровольном страховании действует принцип свободы договора, и поэтому специально подчеркивать в условиях рыночной экономики право потребителя выбирать поставщика услуги нет.

Затем, двусторонность или взаимность страхового договора обусловлена тем, что на его основании возникают права и обязанности у обеих сторон сделки.

Страхователь обязан уплачивать страховые взносы, своевременно сообщать страховщику информацию об изменении состава застрахованных лиц, когда речь идет о коллективном страховании. Одновременно он имеет право требовать осуществления оплаты медицинских услуг, оказанных медицинским учреждением застрахованным лицам, может иметь право на возврат части страховой премии, если это предусмотрено договором.

Страховщик вправе требовать уплаты ему страховых взносов и обязан производить оплату оказанных застрахованным лицам медицинских услуг.

В доктрине неоднократно отмечалось, что взаимность сделки имеет еще один аспект, связанный с встречным исполнением обязательств. В силу ст. 328 ГК РФ встречным признается исполнение обязательства одной стороной, которое в соответствии с договором обусловлено исполнением своих обязательств другой стороной.

Надо иметь в виду, что в отличие от большинства других гражданско-правовых сделок в договоре ДМС правило встречного исполнения не действует. Во всяком случае, страховщик не может отказать в оплате предоставленной застрахованным лицам медицинской помощи только по той причине, что страхователь не перечислил ему очередной страховой взнос.

Объект ДМС — страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая (ст. 3 Закона о медицинском страховании).

Такое определение следует признать некорректным, потому что риск — это то, от чего производится страхование . Правильнее было бы говорить, как это делается в п. 2 ст. 942 ГК РФ, о застрахованном лице, а не об объекте. В этой связи нужно сказать, что лучше использовать формулировки ст. 4 Закона об организации страхового дела, определяющей объекты договоров личного страхования как имущественные интересы.

На самом деле при медицинском страховании защищается общий уровень благосостояния застрахованного лица, так как необходимость произвести затраты на медицинское обслуживание может существенно уменьшить уровень благосостояния. Исходя из того, что в страховании принято давать благосостоянию операциональное определение «имущественные интересы», вполне можно говорить об объекте ДМС как об имущественных интересах, связанных с оказанием медицинских услуг.

Срок действия договора (абз. 3 ч. 3 ст. 4 Закона о медицинском страховании). Договор ДМС всегда носит срочный характер, т.е. стороны должны установить период его действия. Правда, не ясно, почему законодатель применительно к договорам медицинского страхования употребляет слово «срок» во множественном числе, ведь у договора срок действия всегда один. Договор продлевается на заранее согласованный сторонами сделки срок, если ни одна из них не заявит о его прекращении не позднее чем за тот период времени, который должен быть непосредственно указан в договоре.

Следует различать такие институты, как срок действия договора, срок страхования . Под сроком действия договора понимается период времени между датой вступления договора в силу и последним днем его действия, указанным в договоре или который может быть определен при помощи согласованного сторонами механизма. Срок страхования — это период времени, в течение которого застрахованные лица вправе обращаться за медицинской помощью, которую страховщик обязан оплатить. В соответствии с п. 2 ст. 957 ГК РФ начало срока страхования может отличаться от момента вступления договора страхования в силу, но срок страхования не может выходить за момент окончания срока действия договора.

Поскольку в Законе о медицинском страховании вопрос о начале срока страхования не решен, то в силу ст. 970 ГК РФ действует норма п. 2 ст. 957 Кодекса. Таким образом, стороны договора ДМС могут предусмотреть, что оплачивается медицинская помощь, которая была оказана до момента заключения данной сделки либо она начинает оказываться с более позднего момента, нежели момент заключения договора.

Следует учитывать, что, исходя из конструкции ч. 1 ст. 3 Типового договора, договор ДМС строится как консенсуальный, поскольку там предусмотрено указание даты начала и окончания его действия. В этой части мы имеем любопытную ситуацию — государство в лице законодательной власти устанавливает преимущественно реальный характер договора ДМС (выше уже указывалось, что согласно ч. 5 ст. 4 Закона о медицинском страховании он вступает в силу после уплаты страхователем первого страхового взноса), и оно же, в лице высшего органа исполнительной власти, сразу же изменяет конструкцию договора на консенсуальную.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Правовые, экономические и организационные основы медицинского страхования определены Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации». Статья 1 этого документа гласит, что медицинское страхование может осуществляться в двух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования. Оно обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, но только в объемах и на условиях, определенных специальными государственными программами.

Добровольное медицинское страхование обеспечивает гражданам дополнительные медицинские услуги сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.

В любом полисе ДМС четко прописывается перечень услуг, которые будут предоставляться его владельцу, а страховщики контролируют качество услуг и заботятся о сервисной составляющей своих программ.

Добровольным медицинским страхованием в той или иной степени занимается большинство страховщиков: по данным страхового надзора, около 75% зарегистрированных страховых компаний имеют лицензию на оказание услуг по добровольному медицинскому страхованию .

Страховой организацией может являться лишь специально созданная для осуществления страховой деятельности коммерческая организация, созданная в форме хозяйственного общества и получившая в установленном действующим законодательством Российской Федерации порядке лицензию на осуществление страховой деятельности.

Только такая организация вправе выступать страховщиком по договорам добровольного медицинского страхования, имеющим сугубо гражданско-правовую природу.

Обязательное медицинское страхование представляет собой разновидность обязательного социального страхования. По данному виду страхования страховщиками выступают, наряду со страховыми медицинскими организациями, фонды обязательного медицинского страхования. Но это допустимо в порядке исключения лишь в субъектах Российской Федерации, на территории которых отсутствуют действующие страховые медицинские организации.

В ближайшем будущем подобные исключения должны быть устранены и страховщиками по всем видам медицинского страхования должны выступать исключительно организации, соответствующие понятию «страховая медицинская организация».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Нормативные источники

1. Конституция РФ от 12 декабря 1993 г. // Российская газета. 1993. 25 декабря.

2. Гражданский кодекс РФ. Часть вторая: Федеральный закон от 22 декабря 1995 г. в ред. ФЗ от 6 декабря 2007 г.) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410.

3. Федеральный закон от 16 июля 1999 г. «Об основах обязательного социального страхования» // Собрание законодательства РФ. 1999. № 29.

4. Закон РФ от 28.06.1991 № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» // Ведомости СНД и ВС РСФСР.1991. № 27. Ст. 920.

5. Типовые правила обязательного медицинского страхования граждан: утв. ФФОМС 3 октября 2003 г. № 3856/30-3/и // Российская газета. 2001. 31 декабря.

 

2. Литература

1. Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2000.

2. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о выполнении работ и оказании услуг. Книга 3. М.: Статут, 2002.

3. Габова А.А., Козлова Н.Е. Комментарий к Закону РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (постатейный). М.: Юстицинформ, 2007.

4. Дедиков С.В. Договор добровольного медицинского страхования // Цивилист. 2006. № 4.

5. Дедиков С.В. Срок страхования // Хозяйство и право. 2004. № 7.

6. Дедиков С.В. Сроки в страховании // Коллегия. 2004. № 5.

7. Дедиков С.В. Срок действия договора страхования // Страховое ревю. 2005. № 6 (134).

8. Ждан-Пушкина Д.А. Объект страхования: некоторые правовые проблемы // Юридическая и правовая работа в страховании. 2006. № 4.

9. Каплин Р. Результаты первого исследования «Корпоративный ДМС», проведенного журналом ДМС // Трудовое право. 2008. № 5.

10. Основы страховой деятельности: Учебник / Отв. ред. Т.А. Федорова. М., 2001.

11. Райхер В.К. Государственное страхование в СССР. М. Л., 1938.

12. Селуянов Д.М. Договор обязательного медицинского страхования: гражданско-правовой аспект // Юридическая и правовая работа в страховании. 2006. № 2.

13. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 1999.

14. Фогельсон Ю. Введение в страховое право. М., 1999.

 

3. Судебная практика

1. Постановление Президиума ВАС РФ от 2 марта 2004 г. № 13400/03 по делу № А75-826-А/03 // Вестник ВАС РФ. 2004. № 7.

2. Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 26 июля 2007 г. № Ф08-4543/2007-1787А по делу № А63-4183/2005-С4 // СПС «КонсультантПлюс».